『 住宅ローンの基礎知識について⑥ 』

こんにちは。

ホームコーディネーターの平井です。

 

家づくりを計画するうえで、誰もが不安で疑問なことが多い「住

宅ローン」について、シリーズでお話ししていきたいと思いま

す。

第6回目の今日は、「 フラット35とは?」です。

 

住宅ローンを組もうと計画する際に、銀行により様々な種類の

ローンが用意されています。

その中で、今回ご紹介します「 フラット35 」というローンは、民

間金融機関と住宅金融支援機構が提携して実現した長期固定金利

の住宅ローンです。

主に短期の資金で資金調達を行う銀行などの民間金融機関は、長

期固定金利の住宅ローンを取り扱うことが難しいとされていま

す。

そこで、住宅金融支援機構は、フラット35を取り扱っている数

多くの民間金融機関から住宅ローン(フラット35)を買い取

り、それを担保とする債券を発行することで長期の資金調達を行

い、民間金融機関が長期固定金利の住宅ローンを提供するという

しくみを作りました。

ホンカ ログハウス フラット35

ポイントとしては、借入者が住宅ローンの資金を受け取るのと同

時に、金融機関は借入者に対する住宅ローン債権を住宅金融支援

機構に譲渡します。

(住宅金融支援機構は、その債権を信託し、それを担保とした債

券を投資家に発行することで、住宅ローンのための資金調達を行

います。)

その他、借入者の住宅ローン債権が金融機関から住宅金融支援機

構に譲渡されても、融資金利や返済期間などの契約条件に変更は

なく、返済手続きは、引き続き申込みした金融機関が窓口となり

ますので安心ですよね。

 

気になるメリットは、大きく分けて4つあります。

その一つ目は、最長35年の長期固定金利住宅ローンなので、借入

れ時に返済終了までの金利・返済額が確定できることです。

 

わかり易く一般的な住宅ローンと比較した表をご覧ください。

一般的な住宅ローン

変動金利型
金融情勢の変化に伴い返済の途中でも定期的に金利が変動するタイプ
変動金利型:イメージ原則として半年に1度、短期プライムレートの変動に応じて適用金利が変わります。このため、高金利時に借りると将来の金利の低下に合わせて返済額が下がりますが、低金利時に借りると、将来の金利の上昇と共に返済額が増えるため、借入時に将来の返済額が確定されません。
固定金利期間選択型
「当初3年間○%」など、一定期間に固定金利が適用されるタイプ
固定金利期間選択型:イメージ
固定金利期間が終了した後に適用される金利は、住宅ローン商品によってさまざまです。高金利時に借りると将来の金利の低下に合わせて返済額が下がります が、低金利時に借りると、将来の金利の上昇とともに返済額が増えるため、ある一定期間の返済額は確定することができますが、固定金利期間終了後の返済額が 確定されません。
矢印
フラット35

フラット35 長期固定金利型 借り入れたときの金利が返済期間を通じて変わらないタイプ
フラット35 長期固定金利型:イメージ図

 

 

 

借入時に毎回の返済額が確定しているので、計画的な返済を行う
ことができ、安心です!低金利時に借りると、将来にわたり低金
利に基づく返済額を確定することができます。
また、フラット35は、全期間を通じて同じ金利のタイプのもの
の他に、返済期間が10年経過した時点で金利が変更される「段階
金利」の固定金利型商品もあります。

 

このローンは、今の金利で毎月の返済額を確定したいという方

や、将来金利が上昇した場合に、月々の返済額も増加してしまう

と返済が大変だとお考えの方にオススメです。

 

二つ目は、通常の住宅ローンで必要となる保証料が必要がないと

いうことと、返済中に繰上返済や返済条件の変更を行う際の手数

料がかからないのです。

保障料0円だとお得!
例えば、2,500万円を35年返済で借り入れる場合

~保証料~

フラット35 0円!
A銀行 約50万円
通常の住宅ローンで必要となる保証料が必要ありません(保証人も必要ありません)。 ※融資手数料、抵当権の設定費用(登録免許税・司法書士報酬等)、火災保険料等はお客様のご負担となります。
繰越返済手数料0円だとお得!
例えば、一部繰上返済の場合

~繰上返済手数料~

フラット35 0円!
A銀行 3,150円~53,500円
ご返済中に繰上返済や返済条件の変更を行う際も、手数料は一切いただきません。
※一部繰上返済の場合、繰上返済日は毎月の返済日、返済できる額は100万円からとなります。
ただし、「住・My Note」(ご返済中のお客さま向けインターネットサービス)で、一部繰上返済のお申込みを行う場合、ご返済できる金額は10万円以上となります。

【諸費用の検討も重要です】

    • 住宅を取得するときは、保証料、火災保険料、団体信用生命保険料などのローン経費の他、税金、引越費用等、住宅取得価格の10%程度の初期費用がかかります。
      そのため、フラット35は、保証料分の初期費用を節約することができます。
    • ご返済中に、一定の金額をまとめて返済(繰上返済)すると、将来かかるはずの利息を支払わなくてすみますので、ローン完済時までの総返済額を抑えることができます。   なお、フラット35は、何回繰上返済を行っても手数料はかかりません。

残りの二つのメリットは、長くなりますので、次回にお話したい

と思います。

ホンカ・ログホーム 撮影 (4)

尚、こうした住宅ローンについてシリーズでお話させて頂いてお

りますが、各ご家によって条件が異なりますので、もっと詳細に

知りたいという方や建物だけでなく土地の購入から計画してい

らっしゃる方、また、後数年後だとは思っているが、どの時期が

妥当なのか?どのタイミングがいいのか?と悩まれていらっしゃ

る方は、個別にお応えいたしますので、お気軽にご相談くださ

い。

お待ちしております。 平井

平井写真2015.3

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《  日にち  》 2015年03月28日(土)・ 29日(日)

《  時 間  》 (両日共)

① 10時00分~12時00分の2時間

② 14時00分~16時00分の2時間

《  会 場  》 青山ショールーム

《  予約・お問い合わせ先  》

アドレス  hirai@honka.co.jp

携帯電話  090-3132-1169    平井まで。

※参加者全員にプランニンググッズをプレゼントします!

ホンカ ログ 照明4

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