『 住宅ローンの基礎知識について➀ 』

こんにちは。

ホームコーディネーターの平井です。

 

今日から、家づくりを計画するうえで、誰もが不安で疑問なことが

多い「住宅ローン」について、シリーズでお話ししていきたいと

思います。

 

第1回目の今日は、「住宅ローンの金利タイプとは?」です。

 

住宅ローンを選ぶうえで重要ポイントの一つが、どの金利タイプ

を選択するかです。

ホンカ ログハウス住宅ローン

現在、扱われている住宅ローンの主な金利タイプは、公的融資か

ら民間融資まで含めて、大きく分けて「変動金利型」、「固定金

利選択型」、「固定金利型」、の3つの金利タイプがあります。

 

1.「変動金利型

変動金利型とは、借入期間中、世の中の金利の動きに合わせて金

利が変動する金利タイプで、年2回 金利が見直されますが、返済

額の変更は5年に1度行われ、返済額の上昇幅は最大25%まで

とされています。

変動金利型は、金利が半年に1回見直されるため低金利時期や金利

が下がっている時には金利が抑えられるためメリットを受けるこ

とができますが、金利が上昇した場合、適用される金利自体は半

年ごとに制限なく変わり、支払う利息も増すので、金利上昇リス

クを受ける点で注意が必要です。

この他に、上限金利を設定した上限金利特約(キャップ)付変動

金利型というものもあり、上限金利が決まっているため市場の金

利が上昇したとしても影響を受けないというメリットがあります

が、初期に設定される金利は高めです。

※注:公的融資の財形住宅融資は、5年毎の金利見直しとなっていて、「5年固定金利型」という紛らわしい表現で紹介されていますが、5年ごとに金利と返済額が見直されるので、民間住宅ローンで言うところの「変動金利5年もの」と同じタイプというわけです。 また、財形住宅融資の場合は、金利変更後の返済額の上限が1.5倍となっている点に注意が必要です。

 

2.「固定金利選択型

固定金利選択型とは、当初から数年間の金利が固定される特約を

結ぶ金利タイプで、都市銀行をはじめ信託銀行や地方銀行など、

多くの民間金融機関でこのタイプが扱われ、借入後、金利が固定

される期間には、2年、3年、5年、10年などがあります。

その固定金利期間終了後は、その時点の金利で改めて「変動金利

」や「固定金利選択型」を選ぶことになっています。

尚、一部の金融機関には、一度変動金利型を選ぶと、再び固定金

利型を選べないという商品もあるので、あらかじめ確認しましょ

う。

固定金利選択型は、固定金利期間が短いほど金利が低めで、キャ

ンペーン合戦の代表的な商品といえます。

たとえば、期間の短い2年固定タイプや3年固定タイプは、キャ

ンペーンによる優遇金利にて、一般の変動金利型より金利が低い

場合もあります。

また、当初の固定金利期間終了後も、一定の割合で金利優遇して

くれる商品が多くなっています。

その優遇幅は、店頭の表示金利から-0.2%、-0.4%、-0.7%な

ど金融機関によってさまざまです。

しかし、固定金利期間が終了し、金利が改定した後の返済額は、

適用される金利次第で変わります。

返済額の変動幅については、変動金利型のように上限が設定され

ていないので、金利が上がればそれだけ即座に毎月返済額も上昇

してしまいます。

尚、固定金利選択型も、完済までの期間に金利がかわるので、変

動金利型の一種とも言えます。

 

3.「固定金利型

固定金利型とは、住宅ローンを組む際の最初に決められた金利

が、返済終了まで一定に続く金利タイプで、「全期間固定金利

」とも言われ、金利が固定であるため、低金利時に住宅ローン

を組むと将来金利上昇時のリスクを減らすことができ、また、返

済金額が変動しないため返済計画が立てやすい面もあります

固定金利型は、都市銀行などを中心とした一部の民間住宅ローン

や、証券化ローンである「フラット35」で採用されています。

また、当初の一定期間(10年が一般的)より、それ以降の金利

が若干高く設定されている「段階金利型」も固定金利型の一種で

す。

※注:「全期間固定金利型」も「段階金利型」も、いずれも借入時点で将来の金利が決まるため、将来的な返済額もあらかじめ確定しますが、金利水準は変動金利より高めに設定されているのが一般的です。 また、金利が下降した場合、結果的に金利負担が大きくなることになるので、金利の差が大きくなる場合には、住宅ローンの「借り換え」を検討する必要があります。

 

《 金利タイプのメリット・デメリット 》

 金利 ホンカ

こうして、金利のタイプそれぞれの特長とメリット・デメリット

を理解した上で、ご自分のライフプランに合った、金利タイプを

選択することがとても大切です。

ホンカ ログハウス 外構

家づくりを計画し、土地選びや建物をどこのメーカーで建てるの

か?ということも大事ですが、自分の思い描いた夢のあるホーム

を建てるのには、このようなことも一緒に考えることが出来る

パートナーを選ぶことが、家づくりの成功の秘訣だと私は考えて

います。

ぜひ一度、私と会ってみませんか? 平井

平井5

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