こんにちは。
ホームコーディネーターの平井です。
家づくりを計画するうえで、誰もが不安で疑問なことが多い「住
宅ローン」について、シリーズでお話ししていきたいと思いま
す。
第6回目の今日は、「 フラット35とは？」です。
住宅ローンを組もうと計画する際に、銀行により様々な種類の
ローンが用意されています。
その中で、今回ご紹介します「 フラット35 」というローンは、民
間金融機関と住宅金融支援機構が提携して実現した長期固定金利
の住宅ローンです。
主に短期の資金で資金調達を行う銀行などの民間金融機関は、長
期固定金利の住宅ローンを取り扱うことが難しいとされていま
す。
そこで、住宅金融支援機構は、フラット３５を取り扱っている数
多くの民間金融機関から住宅ローン（フラット３５）を買い取
り、それを担保とする債券を発行することで長期の資金調達を行
い、民間金融機関が長期固定金利の住宅ローンを提供するという
しくみを作りました。
ポイントとしては、借入者が住宅ローンの資金を受け取るのと同
時に、金融機関は借入者に対する住宅ローン債権を住宅金融支援
機構に譲渡します。
（住宅金融支援機構は、その債権を信託し、それを担保とした債
券を投資家に発行することで、住宅ローンのための資金調達を行
います。）
その他、借入者の住宅ローン債権が金融機関から住宅金融支援機
構に譲渡されても、融資金利や返済期間などの契約条件に変更は
なく、返済手続きは、引き続き申込みした金融機関が窓口となり
ますので安心ですよね。
気になるメリットは、大きく分けて4つあります。
その一つ目は、最長35年の長期固定金利住宅ローンなので、借入
れ時に返済終了までの金利・返済額が確定できることです。
わかり易く一般的な住宅ローンと比較した表をご覧ください。
一般的な住宅ローン
 金融情勢の変化に伴い返済の途中でも定期的に金利が変動するタイプ  原則として半年に1度、短期プライムレートの変動に応じて適用金利が変わります。このため、高金利時に借りると将来の金利の低下に合わせて返済額が下がりますが、低金利時に借りると、将来の金利の上昇と共に返済額が増えるため、借入時に将来の返済額が確定されません。 |
 「当初3年間○％」など、一定期間に固定金利が適用されるタイプ  固定金利期間が終了した後に適用される金利は、住宅ローン商品によってさまざまです。高金利時に借りると将来の金利の低下に合わせて返済額が下がります が、低金利時に借りると、将来の金利の上昇とともに返済額が増えるため、ある一定期間の返済額は確定することができますが、固定金利期間終了後の返済額が 確定されません。 |
このローンは、今の金利で毎月の返済額を確定したいという方
や、将来金利が上昇した場合に、月々の返済額も増加してしまう
と返済が大変だとお考えの方にオススメです。
二つ目は、通常の住宅ローンで必要となる保証料が必要がないと
いうことと、返済中に繰上返済や返済条件の変更を行う際の手数
料がかからないのです。
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【諸費用の検討も重要です】
- 住宅を取得するときは、保証料、火災保険料、団体信用生命保険料などのローン経費の他、税金、引越費用等、住宅取得価格の10％程度の初期費用がかかります。
そのため、フラット３５は、保証料分の初期費用を節約することができます。 - ご返済中に、一定の金額をまとめて返済（繰上返済）すると、将来かかるはずの利息を支払わなくてすみますので、ローン完済時までの総返済額を抑えることができます。 なお、フラット３５は、何回繰上返済を行っても手数料はかかりません。
残りの二つのメリットは、長くなりますので、次回にお話したい
と思います。
尚、こうした住宅ローンについてシリーズでお話させて頂いてお
りますが、各ご家によって条件が異なりますので、もっと詳細に
知りたいという方や建物だけでなく土地の購入から計画してい
らっしゃる方、また、後数年後だとは思っているが、どの時期が
妥当なのか？どのタイミングがいいのか？と悩まれていらっしゃ
る方は、個別にお応えいたしますので、お気軽にご相談くださ
い。
お待ちしております。 平井
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